¿Empezó a pensar ya en la jubilación? Debería hacerlo, aunque todavía esté a décadas de distancia. En este artículo, le pedimos consejo a un planificador financiero profesional en cuanto a cómo planificar la jubilación en el caso de los contratistas de pintura.
Este es el momento
Tanto si es un joven ambicioso y emprendedor en el mundo de los contratistas de pintura, como si es un veterano que deja que los más jóvenes se trepen a las escaleras, la jubilación merece ser tenida en cuenta en la forma en que conduce su negocio.
“Si la pregunta es si éste es un buen momento para que un contratista de pintura de menor tamaño comience a planificar su jubilación, la respuesta es sí. Sin importar en qué etapa de su vida laboral se encuentre”, dice Dave Hoelke, planificador financiero de Focus Financial en Minneapolis. “Incluso si está en sus veintitantos años, por ejemplo, y podría parecer que es mejor utilizar sus fondos en operaciones de pintura, una pequeña contribución regular a un plan de jubilación lo pondrá anticipadamente en mucha mejor situación para cuando envejezca. Su “yo” más viejo se lo agradecerá algún día al “yo” más joven.
“Dicho esto, no hay una talla única para todos cuando se trata de crear un plan”, añade. “Además de su edad, el tamaño de su operación y su condición financiera general son factores que ayudarán a dictar el plan más adecuado para usted”.
Hoelke dice que una calculadora de jubilación (encontrará varias disponibles con una búsqueda en Internet) puede ayudarle a identificar objetivos y metas de ahorro personalizados. Una vez que tenga un objetivo aproximado de ahorros, existen varias opciones de planes de jubilación que tienen sentido para los pequeños contratistas de pintura o para aquellos que no tengan un empleador que les ofrezca mecanismos de ahorro para la jubilación. Aquí le explicamos brevemente las opciones.
Cuenta de jubilación individual (IRA) tradicional o Roth
El atractivo de una cuenta individual de jubilación tradicional IRA para un contratista de pintura —especialmente si es más joven— es su simplicidad. Cualquiera puede abrir una cuenta, y hay muchas opciones disponibles a través de firmas en línea. Las leyes fiscales actuales le permiten aportar hasta 6,000 dólares anuales (7,000 si tiene más de 50 años), y todo el monto de sus aportes suele ser deducible de impuestos.
Además, puede convertir una antigua cuenta 401(k) en una IRA si deja un trabajo para emprender un negocio. Por lo general, es mejor tener los activos de jubilación combinados para su visibilidad.
Una cuenta IRA Roth también es una opción viable, aunque los cálculos serán algo distintos. Las aportaciones a una cuenta IRA Roth no son deducibles, pero los retiros una vez que se jubile suelen estar libres de impuestos. Consulte con un experto contable, un planificador financiero o un asesor fiscal para tener más claro el tipo de IRA que le conviene.
Solo 401(k)
Si usted tiene una empresa unipersonal (o no emplea a nadie más que a su cónyuge), el plan Solo 401(k) podría ser lo que necesita. Sus límites de aportación son más elevados (varían según su situación, pero pueden llegar a los 57,000 dólares) haciéndolo atractivo para un contratista que quiera ahorrar mucho dinero en un año determinado. Funciona igual que un plan 401(k) ofrecido por un empleador, en que las aportaciones son antes de impuestos, y los retiros después de los 59 ½ años están sujetos a impuestos. El plan individual o Solo 401(k) requiere más administración, pero puede tener importantes beneficios.
El plan Solo 401(k) no está disponible para contratistas con empleados.
IRA SEP (Plan de Pensiones Simplificado para Empleados)
Una opción popular para los propietarios de empresas con pocos (o ningún) empleado, la IRA SEP ofrece las ventajas potenciales de una mayor contribución deducible de impuestos que la que permite una IRA tradicional. Sin embargo, debe realizar aportaciones en nombre de cualquier empleado que tenga, que deben ser iguales (en términos de porcentaje salarial hasta el 20%) a las que realiza en su propio nombre. En otras palabras, supongamos que tiene una plantilla que incluye a usted y a otros tres trabajadores. Si aporta el 5% de su compensación (que puede ser el salario o los ingresos netos de la empresa) a una IRA SEP, deberá aportar también una cantidad igual al 5% de la retribución respectiva en nombre de cada uno de sus tres trabajadores.
Por lo general, una cuenta IRA SEP es fácil de mantener (el papeleo es mínimo), es flexible (no tiene que contribuir todos los años) y puede abrirse y gestionarse a través de una firme corredora en línea.
Este artículo tiene la intención de ofrecer una visión general de las opciones de planes de ahorro para la jubilación que podrían ser atractivas a los pequeños contratistas de pintura. Por favor, consulte a un especialista en inversiones o jubilación antes de iniciar su propio plan de ahorro. Los contratistas de pintura de mayor tamaño deberían consultar especialistas de la industria para diseñar programas personalizados de ahorro y compensación para la jubilación para ellos y sus empleados.
